Credit Scoring Ascore: Layanan dari Amartha untuk bantu Analisis Risiko Kredit
Pada era digital yang terus berkembang, akses ke layanan keuangan yang adil dan terjangkau telah menjadi salah satu hal yang sangat penting. Amartha, sebagai salah satu perusahaan fintech terkemuka di Indonesia, telah menciptakan sebuah sistem inovatif yang disebut Ascore. Sistem ini tidak hanya mengubah cara kita memandang risiko kredit, tetapi juga membuka pintu bagi individu yang sebelumnya sulit mengakses pendanaan. Dalam artikel ini, kita akan menjelajahi secara mendalam tentang Ascore, bagaimana sistem ini beroperasi, dan dampak positifnya terhadap inklusi keuangan di Indonesia.
Apa Itu Ascore?
Ascore dari Amartha adalah sistem terintegrasi yang dikembangkan oleh Amartha. Namanya sendiri adalah singkatan dari “Amartha Score,” yang menunjukkan bahwa sistem ini merupakan penilaian risiko kredit yang dikembangkan khusus untuk mendukung layanan pinjaman dan pendanaan Amartha. Salah satu hal yang paling mencolok tentang Ascore adalah kemampuannya untuk memberikan analisis risiko kredit yang akurat, bahkan untuk individu yang tidak pernah terlibat dalam transaksi perbankan sebelumnya.
Pendekatan yang Berbeda
Apa yang membuat Ascore begitu unik adalah pendekatan yang berbeda dalam menilai risiko kredit. Jika kita melihat kebanyakan lembaga keuangan tradisional, mereka cenderung bergantung pada sistem informasi debitur (SID) yang hanya mempertimbangkan histori transaksi perbankan individu. Namun, Ascore menggunakan pendekatan yang lebih holistik.
- Data Survei Psikometrik
Ascore menggunakan data survei psikometrik untuk memahami lebih dalam perilaku dan karakteristik calon peminjam. Ini mencakup pertanyaan tentang kebiasaan pembayaran, tingkat kepercayaan, dan faktor-faktor psikologis lainnya yang dapat memengaruhi kemampuan seseorang untuk membayar pinjaman dengan tepat waktu.
- Survei Kelayakan Ekonomi
Selain data psikometrik, Ascore juga mengintegrasikan data dari survei kelayakan ekonomi. Ini mencakup informasi tentang pekerjaan, pendapatan, dan kondisi ekonomi calon peminjam. Dengan cara ini, Ascore menciptakan gambaran yang lebih lengkap tentang kemampuan seseorang untuk membayar pinjaman.
- Pendekatan Machine Learning
Ascore menggunakan machine learning untuk memproses dan menganalisis data ini. Dengan menggabungkan informasi dari survei psikometrik, survei kelayakan ekonomi, dan histori pinjaman sebelumnya, sistem ini dapat menghasilkan peringkat risiko kredit yang lebih akurat.
Ascore memberikan peringkat risiko kredit yang terdiri dari kelas A, A-, B, B-, C, D, dan E. Setiap peringkat ini mencerminkan tingkat risiko kredit calon peminjam. Peringkat ini digunakan dalam platform Peer-to-peer lending Amartha untuk menentukan penawaran kredit yang sesuai bagi calon peminjam, termasuk tenor, suku bunga, cicilan, dan plafon kredit (TRIP).
Manfaat Sistem Ascore
Dalam era digital yang terus berkembang, teknologi finansial (fintech) terus menciptakan terobosan baru dalam layanan keuangan. Salah satu konsep yang semakin memegang peranan penting adalah Ascore atau Alternative Credit Scoring. Ini adalah pendekatan inovatif dalam menilai kelayakan kredit seseorang atau entitas di luar penilaian kredit konvensional. Berikut adalah sejumlah keuntungan utama dari penggunaan Ascore dalam industri keuangan:
- Inklusivitas Keuangan yang Lebih Luas
Salah satu keuntungan paling signifikan dari Ascore adalah peningkatan inklusivitas keuangan. Seringkali, individu atau usaha mikro yang belum memiliki riwayat kredit yang mapan atau terbatas oleh kebijakan penilaian kredit tradisional. Dengan Ascore, peluang mendapatkan akses ke layanan keuangan menjadi lebih luas, membuka pintu bagi mereka yang sebelumnya sulit untuk mendapatkan pembiayaan atau pinjaman.
- Mengatasi Bias dalam Penilaian Kredit
Ascore membantu mengatasi bias yang dapat terjadi dalam penilaian kredit tradisional. Kriteria seperti riwayat kredit, penghasilan, atau kekayaan bersih dapat menciptakan bias terhadap kelompok tertentu. Dengan Ascore, faktor-faktor lain seperti aktivitas digital atau kepemilikan aset juga menjadi pertimbangan, memberikan gambaran yang lebih adil tentang kelayakan kredit seseorang atau entitas.
- Proses Penilaian yang Cepat dan Efisien
Proses penilaian menggunakan Ascore seringkali lebih cepat dan efisien dibandingkan dengan penilaian kredit konvensional. Data digital dapat diakses dan dianalisis dengan cepat, menghasilkan keputusan kredit yang lebih cepat. Hal ini menguntungkan terutama dalam situasi di mana kecepatan pencairan dana menjadi faktor penting.
- Fleksibilitas dalam Sumber Data
Ascore memungkinkan pemanfaatan berbagai sumber data alternatif. Ini termasuk riwayat transaksi digital, data jejak online, data telekomunikasi, dan banyak lagi. Dengan mempertimbangkan berbagai jenis data ini, Ascore dapat memberikan gambaran yang lebih komprehensif tentang perilaku keuangan seseorang atau entitas.
- Kemampuan untuk Menilai Risiko Kredit di Segmen yang Belum Tersentuh
Ascore memungkinkan penilaian kredit di segmen yang sebelumnya sulit dijangkau oleh lembaga keuangan tradisional. Individu atau usaha mikro dengan karakteristik khusus, seperti pekerjaan informal atau bisnis baru, dapat dinilai dengan lebih baik melalui Ascore.
- Mempercepat Pertumbuhan Bisnis dan Inovasi
Bagi pelaku usaha mikro atau startup, Ascore dapat menjadi alat yang sangat berharga. Dengan memperoleh akses ke pembiayaan lebih cepat dan lebih mudah, mereka dapat mempercepat pertumbuhan bisnis dan inovasi.
- Mengurangi Risiko Gagal
Salah satu manfaat utama Ascore adalah kemampuannya untuk mengurangi risiko gagal dan keterlambatan pembayaran dari para peminjam. Dengan melakukan penilaian yang lebih komprehensif, Amartha dapat meminimalkan peluang memberikan pinjaman kepada individu yang memiliki risiko kredit tinggi.
- Akses Pendanaan yang Lebih Mudah
Sistem Ascore membuka pintu bagi individu yang sebelumnya sulit mengakses pendanaan. Banyak orang di Indonesia, terutama di daerah pedesaan, mungkin tidak memiliki histori transaksi perbankan atau aset yang dapat digunakan sebagai jaminan fisik. Dengan memanfaatkan data survei dan machine learning, Ascore memberikan cara baru bagi mereka untuk mengakses modal yang mereka butuhkan untuk mengembangkan usaha mereka.
- Hubungan Saling Mendukung
Ascore menciptakan hubungan saling mendukung antara peminjam dan investor di dalam ekosistem Amartha. Bagi investor, peringkat risiko kredit memberikan wawasan yang berharga mengenai calon peminjam yang akan didanai. Ini memungkinkan investor untuk memilih dengan bijak calon peminjam yang memiliki risiko kredit yang lebih rendah dan berpotensi membayar cicilan tepat waktu.
Di sisi lain, adanya peringkat risiko kredit juga memberikan motivasi bagi para peminjam untuk mematuhi kewajiban pembayaran sesuai jadwal, karena hal tersebut akan mempengaruhi peringkat risiko kredit mereka. Dengan demikian, tercipta hubungan yang saling menguntungkan antara kedua belah pihak.
Dampak Positif Sistem Ascore
- Inklusi Keuangan
Ascore telah memainkan peran penting dalam meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia. Dengan memanfaatkan teknologi dan kecerdasan buatan, Amartha telah membuktikan bahwa akses ke layanan keuangan yang adil dan terjangkau dapat memberikan dampak positif bagi masyarakat yang membutuhkan.
- Pertumbuhan Usaha Mikro
Ascore telah membantu mempercepat pertumbuhan usaha mikro, kecil, dan menengah di seluruh Indonesia. Individu dan masyarakat yang sebelumnya sulit mendapatkan akses ke pinjaman dari lembaga keuangan tradisional kini memiliki peluang yang lebih besar untuk mengembangkan usaha mereka.
Masa Depan Ascore
- Penggunaan yang Semakin Luas
Tidak hanya digunakan di platform Peer-to-peer lending Amartha, Ascore juga dapat digunakan oleh lembaga keuangan lain di Indonesia. Penggunaan Ascore yang semakin luas di wilayah-wilayah yang masih belum terjangkau oleh perbankan tradisional membawa harapan untuk mewujudkan visi perekonomian inklusif yang merata di Indonesia.
- Inovasi Terus Berkembang
Saat teknologi terus berkembang, Ascore dan sistem serupa dapat terus berinovasi untuk memberikan penilaian risiko kredit yang lebih akurat dan relevan. Dengan pendekatan machine learning, mereka dapat memproses data dengan lebih cepat dan lebih efisien, sehingga memberikan layanan yang lebih baik kepada masyarakat.
Ascore telah membawa perubahan besar dalam dunia pendanaan dan analisis risiko kredit. Dengan mengintegrasikan data survei psikometrik, survei kelayakan ekonomi, dan machine learning, sistem ini telah membantu Amartha mengurangi risiko kredit, meningkatkan inklusi keuangan, dan mempercepat pertumbuhan usaha mikro di Indonesia.
Sebagai solusi inovatif dalam dunia keuangan digital, Ascore memiliki potensi besar untuk terus berkontribusi pada transformasi positif dalam perekonomian Indonesia. Dengan memanfaatkan teknologi untuk menciptakan akses yang lebih adil dan terjangkau ke pendanaan, masa depan Ascore terlihat sangat cerah.
